퍼니로그

벌써 2014년도 하반기네요,   2015년 2월 연말정산(2014년귀속분) 어떻게 준비하고 계신가요?

만일 특별한 준비없이 그대로 올 한해를 보내실 경우 2015년 3월에 적잖은 타격을 입으실 분들이 많을 듯합니다.

2014년 귀속분의 연말정산의 가장큰 변화는  소득공제에서 세액공제로의 이동입니다. 

인적공제및 국민연금, 건강보험, 고용보험, 주택담보대출원리금 상환을 제외한 나머지 (의료비, 교육비, 연금저축, 보장성 보험료)가  모두 세액공제가 되면서 소득격차에 관계없이 같은 금액을 공제 받게 됩니다.

이렇게 되면 대략 연봉이 4천만원 넘어갈경우 연말정산 혜택이 더 줄어들 가능성이 높습니다.  반면 그 이하인 경우는 기본적으로 받게되는 근로소득세새액 공제가 늘고, 세액기준 감면 이기때문에 연금저축보험료를 납입중이라면 상대적 혜택이 늘어날 가능성이 높습니다.  예를 들어 기본공제 등을 뺀  최종 근소소득과세표준액 1천2백만원 이하였다면, 기존에는 연금저축으로 받을 수 있는 최대 400만원에 대한 소득공제를 받을때 6% 에 해당 하는 24만원의 세금감면 효과가 있었다면, 바뀌는 세법에서는 정률 12%를 세액공제되니때문에  48만원을 공제 받게 되어, 무려 24만원을 더 돌려받는 효과가 있게 되는 셈이죠. 

작년 연말 정산내역을 확인 가능 하다면  "종합소득과세표준" 액을 확인해보세요.

그리고 1천2백만원 전후 였다면, 혜택은 늘어나겠지만 이를 넘어선다면,  연말정산때 소득세 혜택이 줄어들 가능성이 높습니다.

소득구간별 세율

위 표는 소득구간별 세율 입니다.  예를 들어 연봉에서 소득 공제를 하고난뒤,  실제 세금이 매겨지는 소득액을  "종합소득과세표준"이라 하는데,  이는 구간별로 적용이 됩니다.  예를들어 연봉에서 소득공제를 받고나니  1500만원정도 소득과세표준이 나왔다면,  1200만원까지는 6% 세금(72만원)이,  1200만원을 넘어서는 300만원에 대해서는 15% 세금(45만원)이 나오는거죠,  이렇게 해서 최종 소득세는  117만원이 됩니다. 

2014년귀속 연말정산 바뀌는 것들.

위 표에서 빨간색으로 표시된 부분들이 기존 소득공제에서 세액공제로 바뀌는 내용입니다. 이중에서도 연금저축과 보장성보험료가 12%로 내려앉으면서,  소득공제 적용시 사실상 15%이상 받던 분들의 경우 3%이상 깎이는 상황이 될것으로 보입니다.

반면에 과세표준이 1200만원이하였던분들은 혜택이 2배로 늘어나게 되구요.

전반적으로 낮은 소득구간을 유리하게 바뀌는 취지 인것 같긴합니다만,  중년이후에 자녀가 있는 가정에서 소득이 보통이상인경우에는 부담될 수 있다는 생각입니다.

어째든  이럴수록 연금저축보험같은 가입제한 조건없는 상품은 소득이 낮고 유무에 상관없이 꼭 가입해야 할듯합니다.

 주말에 KB국민카드, 롯데카드, NH 농협카드에서 개인정보가 유출되었다는 뉴스를 듣고 해당 홈페이지에 접속, 유출여부를 확인해 봤더니. 

세곳 모두에서 개인정보가 유출되어있었다.

나뿐만 아니라 아내것 역시 마찬가지였다. 

아래는 각 카드사의 유출내역 조회화면 이다.

롯데카드는 주민번호, 카드번호를 비롯 모든 연락처가 유출되었다.

농협은  카드번호에 유효기간, 카드정보, 신용한도및 연소득도 포함되었다.

KB국민카드는 주민번호, 이용실적, 신용등급등이 유출되었다.

  3사 모두 주민번호는 공통적으로 털린셈.  카드번호야 교체발급을 받으면 된다고 하지만, 주민등록번호는 재발급도 안되는항목인데다. 금융기관에서는 주민등록번호가 개인인증번호로 사용되고 있고 앞으로도 계속 사용될 수 밖에 없는 고유식별번호이기때문에 참으로 황당한 상황이다.

유출된 원본은 회수했다고, 추가 유통되지 않았다고 하는데.  믿을 수 있을지...

신용카드사의 신용은 이미 떨어질데로 떨어진게 아닌지..

주민번호를 악용하는 명의도용방지 서비스라도 무료제공해주길 바래보지만 아직은 SMS통지 서비스만 제공할 예정인가보다.

결국 피해자 개개인의 부담이라는 얘기인데,  사실 명의 도용방지도  한곳만 가입해서 될게 아니다.  명의인증시 사용하는 신용정보조회기관별로 각각의 인증경로를 가져가고 있기 때문에 명의도용방지 서비스도 최소 2곳이상은 가입해 두어야 한다.

  현재 개인적으로 가입되어있는 곳은 아래 2곳인데. NICE평가정보(www.creditbank.co.kr 크레딧뱅크)와 서울신용평가(사이렌24 www.siren24.com) 인데, 다행이  아직까지는 주민번호가 도용된 기록은 없다. 

이번에 문제를 일으킨 직원 회사(KCB)가 있는데, 이곳에서도 명의도용방지 서비스(올크레딧을) 제공중이나  이곳에는 가입이 안되어있다.   적어도 이 회사에서는 카드사에서 비용을 들이더라도 무료서비스를 제공해야 하는게 아닌가 싶다.

아니 이번기회에 이렇게 각각 가입해야 하는 명의도용방지를 정부 차원에서 하나로 통합해서 무료 제공해야 한다고 생각한다. 

당국은, 소위 이런 신용정보기관이라는 곳에서  개인정보 유출을 빌미로 이런서비스로 돈벌이를 한다는게 말이 된다고 생각하는가?   

    전세자금대출은 주택금융공사가 보증시 시중은행이 다른 대출보다 좀더 저렴하게 세입자들이 이용할 수 있도록 하는 제도 입니다. 

  최근 주택금융공사에서  시중은행에서 취급하는 전세자금과 관련한 대출시 전국 시중 은행별  금리를 공개했네요. 

해당취급 대출금리는 주택금융공사가 담보하는 취급건에 대해서 은행별 평균적인 대출금리로 실제 대출시에는 개인별로 금리 차이가 있을 수 있습니다. 

 주로 개인별 신용도, 신용등급, 은행 거래실적에 따라  가산금리 차이가 발생하기 때문에 아래 금리 비교표가 절대적이지 않을 수 있고, 참고자료로 활용하되 몇곳 은행을  선별해서 실제 방문상담을 해본뒤에 최종 결정을 하기를 권합니다.

** 전세자금대출은  크게 2가지로 나뉩니다.  국민주택기금대출,  은행자체 대출입니다.

국민주택기금대출은 근로자서민전세자금대출(3.3%)과 저소득가구전세자금대출(2%)이 있고 

은행자체대출은  보통 4% 이상 대출금리입니다.

다만 대출자 상황에 따라 대출받을 수 있는 종류가 달라지게 됩니다.  아래 표를 참고하세요. (주택금융공사자료)

국민주택기금대출 조건에 맞지 않는 경우에는 은행 자체 대출을이용하실 수 있는데  금리는 아래 표를 참고하세요.

전국은행연합회(hf.go.kr) 자료

주택금융공사에서 보증하는 비율에따라 금리정도가 약간씩 차이가 있는데요.  신한은행이 적용금리로 볼대 3.99로 가장 저렴합니다. 그리고 기업은행은 4.73으로 상당히 높은편입니다.

예를 들어 5천만원을 대출하는 경우 1년동안 내는 이자가 신한은행은 199만5천원정도 이고, 기업은행은 336만5천원으로 대략 37만원정도 차이가  납니다.

  저렴한 금리순으로 보니 신한은행(3.99%), 부산은행(4.17%), 우리은행(4.28%),국민은행(4.36%),하나은행(4.43%),광주은행(4.65%),농협(4.68%), 외환은행(4.69%),기업은행(4.73%)  순 이네요.

보통 2년정도는 대출하게 마련이므로 70만원이 넘는 금액이므로  금리비교가 필수 입니다.

참고링크  한국주택금융공사

http://www.hf.go.kr/hindex.html

 캐피탈 일반 무담보 신용대출 금리는 아무래도 높네요.  신용대출보다 저렴하다고 광고하는 

 자동차담보대출의 경우는 어떻게 되는지 각 금융기관 홈페이지를 통해 알아보았습니다.

기본적으로 자동차 담보대출 차량에대한 조건이 있습니다.

동부화재의 경우를 보면.

기존 동부화재에 자동차 보험가입여부에 따라 대출 상품이 달라지네요.

-- 동부화재 자동차담보 대출(오토론) 대출 조건 --

동부화재 프로미 오토론 특징소개화면

-- 현대캐피탈 자동차담보대출 대출 조건 --

현대캐피탈 자동차담보대출 상환 예시표

현대캐피탈 자동차담보대출 이용시 부가 서비스

전체적으로 보면 현대캐피탈 자동차담보대출이 좀더 조건이 쉬운듯 합니다.

   중도상황수수료가 없고, 4천만원 이상 대출시 부대비용이  없다는 점인데.  대신 금리가 캐피탈이라서 그런지 좀더 비싸네요. 

  하지만 실제 대출금액은 개인마다 차이가 있기때문에 상담시 한도조회와 함께 실제 대출가능 금리를 알 수 있습니다.

  자동차 대출이 자동차를 담보로 하나.  자동차 담보라는게 아무래도 안정성이 떨어지다보니 개인의 신용도도 일부 확인되어야한다는 점이 있어 완전 담보대출이라고 보긴어렵고 다소 일반 신용대출 보다 조금 20~30% 정도 저렴한것 같습니다.

 대출상품이란게  특성상 조건이 까다로울 수록 금리는 내려가게 마련입니다.  그러니 귀찮더라도  우선은 은행권, 다음은 보험사 그리고 캐피탈 순으로 조건을 알아보는게 좋을듯하고, 신용관리 부담도 덜 듯합니다.

 이전 통신사에서  BC 모바일카드를 사용중이었는데  유플러스로 번호이동을 하고 나니 BC 카드 앱을 다운로드 받아도 모바일카드가 내려받기가 안되었었는데 오늘 했결했습니다.  어지간하면 다른 카드를 쓰고 마는데.  제가 사려는 상품이 BC모바일카드 이용시 10%청구할인이 되다보니..  끈길지게  했네요..  ㅎㅎㅎ

그래서  BC 카드사와 우리은행카드사에 전화걸기를 수차례 드디어 설치가 끝났네요.

나)  BC카드사에 전화를 걸어 모바일카드 내려받기가 안되요..?

BC상담사) USIM이 바뀌었으면 모바일카드를 재발급 받으셔야 해요.  우리은행 카드(1588-9955)에 전화하세요.

그래서 [우리카드]에 전화를 걸었습니다.

나)  모바일카드 내려받기가 안되는데 재발급해주세요...

우리카드상담사) 통신사가 어디시죠?  유플러스이시면, 기존카드는 우리BC 마스터이기때문에 VISA로 실물카드도 교체발급받으셔야 합니다.

나)그럼 어떻게... 은행에 가야하나요?

우리카드상담사) 아뇨 전화로 신청가능하시고,  모바일카드는 즉시 받으실 수 있으세요.

그래서 비자카드로 교체발급 신청을 했더니 잠시뒤에 모바일카드를 내려받을 수 있다는 문자가 하나 도착합니다.

그런데 여전히 내려받기가 안되네요.  시간이 좀 걸리나 싶어 몇시간 뒤에 해도 안되서 다시 전화를 겁니다.

우리카드사(1588-9955)에 전화해서

나) 오전에 카드 신청다시하고 모바일카드 내려받을 수 있다는 문자도 받았는데 안되요..

우리카드상담사) 앱을 다운로드 받으셔야 합니다. 실물이 아니기 때문에요.  

나) 문자에 있는 앱을 다운로드 받고 다시했는데도 안되서 그래요.

우리카드상담사) 그럼 BC모바일카드 담당으로 전화해보세요 (1566-6565)

그래서 이번에는 BC모바일카드 담당자에게 전화합니다.

나)기존 BC앱 삭제후 문자URL로 연결해서 앱설치한뒤 실행해도 모바일카드 다운이 안되요

BC모바일모바일카드 상담사)  URL로 다운받으셨는데도 안되신건가요.. 잠시만요.. 확인해보겠습니다... 

잠시뒤.

BC모바일모바일카드 상담사) 통신사가 유플러스이시면 SMART WALLET를 (유플러스 앱)다운받아서 신용카드 내려받기를 하셔야 합니다.

  결국 유플러스의 SMART WALLET 을 실행해야 한다는 소리였습니다.  이런...  사실 지난번에전화했을때는 해결이안되서 포기했었는데..

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  정리하면 결국 유플러스는 BC모바일카드를 사용하려면 VISA 카드여야 하고,  이후에  BC카드앱에 모바일카드를 내려받으려면   유플러스 SMART WALLET 을 실행시켜서 다운로드 대기중인 카드를 내려받기하고, 

BC 카드앱이  실행되면   공인인증서로 로그인한뒤 동기화를 해야 합니다.

그러면 대기중인 모바일카드가 나옵니다.

그러면 이때 다운로드가 가능해집니다.

요즘은 스마트폰에 NFC 가 기본으로지원되고,  신용카드역시 집어넣을 수 있어 지갑에 여러가지 카드를 넣을필요없이 스마트폰으로 다 해결이 되서 간편해서 좋긴한데. 아직은 뭔가 과정이 매끄럽지 않은것은 있네요.

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  아는분 운전자 보험만기로 재가입을 위한 설계를 하게 되어 한달전쯤 운전자보험 설계요청을 해서 비교해보았던 내용을 정리했습니다.   대상 보험 상품은 모두 다이렉트 상품을 기준으로 했습니다. 

먼저 AXA다이렉트 운전자보험 (다이렉트 늘안심운전자보험 1304) 상품설계 입니다.

기준은 48세 여성 주부입니다.

10년납 이며 예상만기 환급금은 100만원 정액이며 이때 보장 보험료 합계는 15,620원입니다.

보장내용은 운전자보험에서 보통 제공하는 담보조건에 교통상해입원특약,  성형비용 ,골절화상 같은 추가적으로 필요한 특약들이 들어있습니다.

다음은 동부화재 프로미 운전자보험입니다.

20년납입후 80세까지 계속 보장받는 형태로 설계를 뽑아 보았습니다.

소득이 어느정도 괜찮을때 불입해두고  이후에는 80세까지 보장받는 설계입니다. 

 동부화재에도 중단기간 가입이나 보장성위주로만 설계도 가능합니다. 전체적으로 특약으로 보장받을 수 있는 범위가 넓어 선택사항이 많습니다.

운전자보험 설계시에는 가급적 가능한 특약을 모두 요청하신뒤에.  적절한 월납비용을 고려한뒤 가장 덜필요한 특약부터 빼는 방법으로 꼭 필요한 특약까지만 가입하도록 하고,  상해보험가입이 있다면  중복되지 않도록 하거나 리모델링을 통해서 유리하게 정리하시는게 필요합니다. (상담시 설계사등에 문의하면 편리합니다.)

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  최근에는 대출기준금리가 다양화 되었죠.  몇년전만 해도 거의 CD금리 기준이었는데.  

     요즘에는 COFIX나 금융채 기준금리 인것 같습니다. 

그런데 이러한 대출관련 기준금리를 찾아보려면 여간 불편한게 아닙니다. 

왜 이렇다 다들 꽁꽁(?) 정보를 숨겨놓고 있는지.  COFIX같은 경우에는 전국은행연합회 공시를 하고 있지만 다른 정보는  여기저기 흩어져 있고 또 하나씩 찾아들어가야 하니까요.

그런데 신한은행의 주요금리 정보 페이지를 이용하면 이들에 대한 조회가 쉽습니다.

본래 스마트폰용 페이지인데. 스마트폰에서 보셔도 되고. PC에서도 조회가 가능합니다.

(조회 예시 화면)

   먼저 코픽스 조회 링크 입니다.  최근 6건의 고시 변동 내역을 확인 할 수 있습니다.

  >> 신한은행 주요시장금리 조회 바로가기 링크

  >> 전국은행 연합회 COFIX 조회 바로가기 링크

  다음은 주요시장금리 (금융채 6개월/1년/3년, 국고채 3년) 조회 링크입니다.

  >> 신한은행 주요시장 금리 바로가기 링크 

   신용 대출이 필요하게 되어 여기저기 한도및 금리 조회를 해보고 있는데.  여러곳 조회를 하려고 하다보면 조회자체가 자칫 신용등급하락으로 이어질 수 있어,  (신용조회없이) 사전조회를 제공하는곳을 비교해보았습니다.  

(우량직장인, 주부, 사업자, 자동차금융 우대 현대캐피탈 다이렉트론 화면)

  그중에 현대캐피탈 다이렉트론에서도 신용조회 없이 한도 조회가 된다고 해서 이용해보았습니다.  현대카드에서 카드론으로 조회해봤을때 2천만원정도 나왔었기에 아마도 한도는 비슷한 수준이 되지 않을까 싶지만 금리가 어떻게 나올지 궁금하더군요.

은행연합회 신용조회 단계없어서 인지 한도및 금리조회까지는 인터넷으로 금방 확인이 가능하였습니다. 

신청하면서 진행 순서를 정리해봤습니다.   아래 그림을 참고하세요.

1. 실명인증과 소득유형(근로소득자, 사업소득자,기혼주부,부동산 소유자 중 선택) 거칩니다. 

저는 근로소득자로 선택했습니다.  자영업자라면 사업소득자로 하면 됩니다.

2. 연간소득을 입력하는 화면입니다. 

   근로소득자인 경우에는 직군, 직장명, 직위를 입력 또는 선택 하면됩니다.

본인인증 방법을 선택합니다.

약관동의 부분을 동의함해야 하는데 아랫부분의 플러스맴버쉽은 동의안함으로 해도 상관없습니다.

중간에 신용조회 동의가 있는데 이것은 최종 대출 신청시에 적용되는 내용입니다.  한도조회만 하면 동의함을 선택하더라도 신용조회는 발생 안되는것이죠.

참고로 신청화면 중간에보면

   "대출 한도 확인을 위한 신용조회는 신용등급에 영향을 주지 않습니다." 라는 문구가 있습니다. 

그리고  [다음] 버튼을 누르면 

3. 최종 대출 가능한도및 금리가 조회됩니다.

소득 수준이나 직장, 근무기간등 따라 차등된 대출한도및 금리가 나오는것 같습니다.

추가로 대출을 진행하려면 국민연금 납부내역 조회 등이 필요합니다.

저는 일단 대출 한도와 금리확인 까지 만 해보았습니다.

그리고 신용정보조회사이트에서 혹시나 추가적인 신용정보조회가 발생했는지 확인 해봤지만 예전 기록만 있을뿐 추가된 것은 없었습니다.

그래서 사전 현대캐피탈 다이렉트론에서 사전 한도 및 금리 확인 까지는 신용등급하락 걱정은 안해도 됩니다.

운명을 바꾸는 10년 통장을 읽었다. 

책은 얇은 편이라 금방읽었다.  

책의 내용은 가상의 2022년 정도에 모 방송국  PD가  만드는 경제관련 방송프로그램에 출연하는 인물들의 위태로웠던 재정상태에서 재무설계를 통해 10년만에 새롭게 변모하는 얘기를 담고 있다. 일종의 개인 경제 소설인셈이다.

가상의 이야기 이기는 하나 충분히 읽어볼만한 가치를 담고 있다. 내용도 별로 어렵지 않다.

내용자체도 완전히 새로운 얘기는 아니고 재무책들에서 볼 수 있는 내용들이기는 하나 얘기로 풀어내면서 좀더 현실감있게 그러냈다고 보면 될것 같다.

내용중에서 생각나는 부분은 ... 

29세 여자 직장인으로 나름 또래에 비해 많은 연봉을 받고 있었지만 겉으로 보여지는 이미지를 만들기 위해, 새차를 구입하고 명품가방을 사는 등 나름 자기 스스로 만든 수준(?)에 맞는 소비를 쫓아가다보니 어느새 다달이 적자가 나는 구조의 삶을 반복하고 있는 현실이었다.    그런데  이러한  소비에 대한 익숙함.  남들에게 보이는 모습에 대한 집착, 남들과의 비교가 단지  책속의 한 인물만인 아닌  나 자신역시 그러한 심리가 들어있지 않은지 반성해 보이게 했다.

남들과 비교하면서 자신을 겉모습을 소비로서 치장하고 있는 것은 아닌지 반성하게 된다. 

그 다음은.  

지금내가 다달이 받는 월급은...  해당 월 생활비가 아니라.  미래의 비용을 당겨서 받는 것이다.  미래의 비용이라함은 노후 준비에 대한 부분까지 받고 있는것이기에  이에 대한 준비가 필요하다.  

뚜렷한 재정목표를 세우고,   돈을 왜 벌어야 하는지도 생각해보자.  일확천금 같은 유혹에 빠지지 않고 소비의 늪에서 허덕이지 않으려면. 

먼저 월급이 들어왔을때  강제저축이 되도록한다.

기본적으로 예비자산 통장, 은퇴자산통장, 보험용 통장, 투자자산통장.  결혼이나 집장만 통장 같이 미래에 필요한 자금에 별로 이름을 붙인 통장을 만들고 일정 비율로 강제 저축이 되도록 해야 한다는 것이다.  여기에 책에는 안나와있지만 월지출을 통제하기위한 지출용 통장까지 만들어 두면 완전한 자신 만의 통장쪼개기가 될것이다.  그러면 매일같이 가계부를 안쓰더라도 전체적인 돈의 흐름을 줄기를 잡아 둘 수 가있게 된다는 것이다.

  위 그림의 각 통장은 개인에 따라 달라 질 수 있다. 자신의 장기적 관점에서 주요 필요한 자금계획을 세우고 그에 따라 통장을 만들어 두면 된다.   이달에 소득이 다음 한달만 버티기 위한 소득이 아니기 때문에 이를 자동적으로 배분하는게 중요하다는 점만 인식 하면 된다. 그리고 기본적으로 저축은  월 소득액의 50% 이상은 하겠다는 생각으로 계획을 세우는게 중요하다.  그리고 항상  불필요한 소비는 줄이라..  결혼전이라면 자동차구입은 말리고 싶고, 결혼 후 라도 차량 구입은 최대한 뒤늦게 하는게 좋다.

재무관리 관련한 책이나 자료들을 보면 

 항상 반복해서 강조되는 내용이 개인도 기업과 마찬가지로 현금흐름이 중요하다는 것이다.   자산이 많다는 생각을 갖고 있어도 현금흐름이 좋지 못하면. 잘못된 악순환의 고리에 빠지기 쉽기 때문에  미래를 염두한 현금흐름 확보를 잘 고려 해야 한다는것이다.

  둘째 남아 보험나이 9세 의료실비보험을 알아보면서 어린이보험으로 비교해보았습니다. 

   요즘 어린이 보험은 기본적으로 의료실손을 보장하면서 아이들에게 좀더 보장이 필요한 부분을 특약으로 추가할 수 있도록 갖추고 있더군요. 

  어린이 의료 실비보험도 어른 의료실비 보험처럼 메리츠나 LIG쪽이  기본보장이 선호도가 높은것 같고, 여기에 자녀들에게 특화된 부분이 추가된게 차이점이었습니다.

2013년 4월부터 새롭게 바뀌었고, 기본적인 갱신조건은 동일했습니다.

  제 아이 경우에는 한 태어난지 얼마 안되어 ss재에 보험을 들었었는데. 당시  의료실비를 개념이 없다보니 실손보장담보가 없어, 최근에야 아이의 보험을 바꿔야 겠다는생각을 하게되었네요.   요즘은 ss화재에서도 당연히 어린이 보험에 기본적으로 의료실손을 포함하고 있기는 하지만 아무래도 보험료가 좀더 부담되는게 사실이었습니다. 그렇다고 조건이 더 좋다는 생각은 안드는데 말이죠.

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 2013년 4월 부터 의료실비(실손)보험이 조금 바뀌었습니다. 

갱신단위가 이전까지는 3년이었지만, 1년단위로 바뀌고 100세만기가 아닌 15년 만기로 바뀌었죠. 

 이 때문에 지난 3월까지 100세 만기 보장하는상품들을 가입해야 된다면서 절판마케팅이 한참 성행하기도 했지만   제경우에는 오히려 새로운 보험을 기다렸습니다. 

  -   왜냐면 새롭게 15년 만기로 바뀌더라도, 100세까지 재가입이 보장되며 (질병등을 이유로 보험사가 재가입을 거부할   수 없습니다.)  특히나 어린이의 경우에는 어느정도 나이가 되었을때는 오히려 새로운 보험으로 갈아탈 가능성이 높기 때문입니다.  

 -  또한 1년단위 갱신으로 바뀌면서 적립금 비율이 최소화되어 적립금부분에서 나가는 사업비를 절약할 수 있기 때문에 그만큼 전체적으로 효율적인 설계가 가능해져 보험료가 조금더 저렴해질 수있기 때문입니다.   

 - 90% 보장역시 그대로 가능하다는 점(선택형가입시)

  물론 단독형도 나오긴했지만  이것은 비추 입니다.  질병이나 상해치료시 90% 보장은 되지만 아무래도 비교적 저렴하게 보험료를 추가하면  진단비로 좀더 보상을 받을 수 있도록 하는것이 여러모로 안심이 되기때문입니다.

 ( 예를 들어 암보험을 생각하면 되죠, 실비보험을 가입하면 암치료의 경우에도 90% 까지 보상이되지만,  실제 상황에서는 부족합니다. 대신 의료실손으로도 보장이 치료비 부분은 보장이 되는것이므로 암보험을 지나치게 크게 가입할 부담이 줄어들어 전체 보험료를 아낄 수 있다는 생각입니다. 굳이 5천만원이상 보장이 되게 비싼 암보험을 안들어도 말이죠.) 

여기서는 각 보험사 상품별 어린이를 위한 보험상품에서 특회된 내용만 추려서 먼저  비교해보고,  실제 설계를 받았던 내용을 보여드리는 형태로 정리했습니다.

  공통적인 실손보험사항은 거의 유사하고, 상해보험 역시 공통적으로 들어갑니다. 세 상품의 설계서를 살펴보면서 주로 자녀보험에 특화된  항목위주와 필요하다고 싶은 일반 의료실손 특약을 들만 뽑아 먼저 비교해봅니다.

위 비교한 특약들은 가입금액에 따라 특약금액이 일부 달라질 수 있지만 대체로 최대금액이라고 보면 될것 같습니다.

그리고 위 특약들은 진단비 개념이라 실손보험료를 지급받게 되더라도 별도로 보상받게 되는 내용이며, 타 보험상품으로 같은 진단비가 있더라도 중복보장이 됩니다.

그리고 이하 각 어린이 의료실비 보험별 실제 받아보았던 설계 견적 내용입니다.

메리츠내mom같은 어린이 보험 설계서 예시 (클릭시 확대됩니다.)

(무)LIG희망플러스자녀보험  실 설계받아본  예시 (클릭시 확대 됩니다.)

현대해상 무배당굿앤굿어린이CI보험(HI1304)  설계 받아본 내용 (클릭시 확대됩니다.)

설계서를 볼때 주의 할점은.  (갱신시)라는 내용이 있는 특약은 갱신사항이라는 점입니다. 그리고 20년납100세 만기처럼 납입기간과 최종 만기가 언제까지되는 특약인지도 확인해야합니다.

만기환급금이 있을 수록 월 보험료는 상대적으로 올라가는 점도 같이고려하시고, 실손보험같은 경우는 저축의 의미보다 보장의 의미를 잘 고려해서 보험료 부담이 안되도록, 장기적인 관점에서 판단하는게 중요할것 같습니다.

제 경우 특약은 많으면 좋겠지만 너무 월보험료가 높이지지 않는 범위에서 회사를 정해서 가입을 했습니다. (중간금액정도가 되었네요 ^^)

나이와 성별, 그리고 염려되는 특약들을 포함하고 있는 상품들,  처음에 설계를 받으실때는 가능한 모든 특약을 포함해서 받아보신뒤에.. 불필요한 특약을 삭제하면서 꼭 필요한것만 남기면서 적절한 보험료를 찾으시는 방법을 추천드립니다.