개인사업자는 근로자에 비해 소득공제 항목이 별로 없습니다. (여러가지 이유가 있겠지만...)  

 개인사업자가 종합소득세를 신고하게 될때는  가족에 대한 기본공제 이외에는 순익이 대부분이 과세표준으로 잡히게 되어 성실히 세금을 신고하는 영세한 개인사업자들은 상대적으로 그  부담이 더욱더 크게 느껴집니다.

  그래서 이러한 개인사업자들도 보다더 세금감면 혜택을 받을 수 있도록 기본공제외에도  소득공제를 위해 활용 할 수 있는 2가지 상품이 있어 정리해보려고 합니다.

먼저 연 최대 300만원까지 공제 가능한 노란우산공제 입니다.

  노란우산공제는  소상공인을 위한 사회안전망 제도입니다.  기본적으로 폐업이나 노령(만60세)시 일시금으로 적립액을 받을 수 있는 안전한 목돈마련 수단입니다.  

  1.  노란우산공제의 특징 (장점/단점)

   1.1  제조업 50인이하 사업장 사업주, 그외 10인하 사업주

   1.2   ( 민간 보험사 상품과 달리) 사업비 공제가 없고 불입액 전액이 적립되며 연복리로 이자가 쌓인다.

       - 단, 임의해약시는 납입액보다 환급금이 적을 수 있음.

   1.3   기존 소득공제와 별도로 300만원까지 소득공제 된다.

   1.4   불의의 사업실패시에도 채권압류등에도 법적으로 보호받을 수 있어, 재기에 발판이 될 수 있다.   

   1.5   무료로 상해보험까지 가입된다. (2년간 월불입액의 150배까지 보험금 지급)

    1.6  60세이후 수령 또는 폐업시 만기적용

    1.7  월 5만원에서 최대 70만원까지 정액 불입 , 가입의무 기간 10년 (60세)

     1.8  수령시 이자 소득에 대해서 15.4% 세금.

다음은 연금저축 입니다.

    연금저축은  은행의 연금저축신탁, 보험사의 연금저축보험, 증권회사의 연금저축펀드 상품으로 나누어 집니다.  

이들중 인기가 많은 보험회사 연금저축보험 상품기준 특징 정리 입니다. 

  2. 연금저축(보험)의 특징

     2.1  연 최대 400만원까지 소득공제.

     2.2  만 18세 이상이면 누구나 가입가능.

     2.3  55세 이후 연금형태 수령만 가능

     2.4  최대 연 1800만원까지 불입가능 (소득공제는 400만원까지만)

     2.5  개인연금 연간 1,200만원까지 분리과세 

     2.6  5년내 해지시 22% 기타소득세 납부해야함. 

     2.7  중도인출가능  (200만원 초과시  이자소득세 납부 해야함)

     2.8  월 1만원에서 최대 100만원까지 정액 불입, 가입의무기간 10년 (55세)

     2.9  추가납입기능(연간납입보험료 2배가지)을 이용한 보험사업비 최소화 가능

     2.10  수령시 연금소득세(원금+이자)  5.5% .

소득공제 효과는 얼마나?

최근에 붐이 일고 있는 재형저축의 경우에도 나름 3년간 고금리라고 해도 최고 4.5~4.6% 수준입니다.

100만원에 채 5만원이 안되는 셈이죠.    하지만 노란우산공제나 연금저축을 가입하고 있을 경우  기본공제외에도 100만원에 대해서 소득공제를 추가로 받게 되는 경우 적게(과표기준 1200만원 이하)는 6만6천원에서 많게는 16만5천원(과표기준 4600만원이하)을  정해진 연금저축금리외에도 돌려받게되는 효과가 있습니다.

연금저축, 노란우산공제 효과  =  상품이율 + 소득공제혜택 =>  고금리저축효과!

그런데 노란우산공제와 연금저축을 둘다 가입하고 있다면 연 최대 700만원까지 소득공제를 받게 되는것입니다.

이경우 실질 적인 세금감면액은 아래표와 같습니다.

예를 들어 개인사업자가  매출액에서 매입원가 및 기본공제를 제한  실제 과세표준액이 3000만원 나왔다면 이 가운데 700만원에 대한 세금 115만5천원은 감면 받게 되는 것입니다.  (과세표준액이 1200만원을 초과한 금액 1800만원에 대해 16.5% 세율적용되므로) 

    연금저축을 가입할때에는 가급적 추가납입제도를 잘 활용하시면 사업비는 최소화하면서 소득공제혜택은 극대화 할 수 있으므로 잘 기억해두시기 바랍니다.

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관련링크 

>> 노란우산공제 바로가기

>> 개인연금저축보험 상품비교 (여러회사 상품비교를 한번에 요청가능)

재형저축이 3월 6일 부로 출시했습니다.

  저는 어제(3월5일) 미리 IBK기업은행에서 3월 6일 예약이체로 해서 재형저축 계좌2개를  신청해두었습니다.

그렇게 해서 집에와서 은행들 금리들을 보니 IBK가 여러 은행중에 금리가 가장 높네요. ^^

먼저 재형저축상품에 대한 금리 정리 비교표 입니다.

IBK가 기본금리가 4.3%로 해서 0.3% 우대금리까지 적용되면 최대 4.6% 까지  됩니다.

그 다음은 농협,수협, 우리은행, KB국민은행,신한은행,하나은행 순으로 금리가 높습니다.  

  가장 높은 금리로 출시가 예상되었던  KDB 산업은행은 3월20일로 출시가 미뤄져 정확한 금리는 그때가 되어야 할것같습니다.

 재형저축은 비교적 높은금리에 비과세라는 세테크 가능 좋은 저축상품임에는 분명합니다.

그런데 유일한 단점이라고 할만한 최저가입기간이 7년(84개월)이라는 점입니다.

그전에 해지를 하게되면 비과세혜택을 받을 수 없습니다.

그렇기에 여유자금으로 하는것은 당연한데. 그렇다고 무작정 소액만 할 수 도 없고, 금액을 늘릴때도  부담이 될 수 있습니다.

재형저축도 여러개의 계좌로 통장 쪼개기 하여 만일에 대비하자

   그래서 방법은 재형저축에 넣을 자금이 30만원 정도라면 불입금액을 10만원씩 나눠 3개의 계좌로 만드는 겁니다. 또는 처음에는 1개의 계좌만 만들었다가 자금에 추가 여유가 생기면 계좌를 추가로 신규 개설한뒤 자동이체도 추가합니다. 

   재형저축 계좌가 여러개더라도 자동이체를 걸어두면 크게 신경쓸일 없기 때문에 불입도중에도 별로 불편하지 않고, 만일 급히 돈이 필요한 경우가 생기더라도  일부 계좌만 해지하면 되기때문에 장기간 가입에 따른 부담을 줄일 수 있습니다.

  여러개의 계좌를 만들때는 같은 은행에서 2개이상의 계좌를 개설할 수 도 있습니다.  꼭 다른 은행일 필요는 없구요 주거래 은행이나, 본인이 최고 금리를 받을 수 있는 은행에서 여러개의 계좌를 만들면 됩니다. 

재형저축가입시 궁금했던 정리 글 보기

  의료실손(실비) 보험 순위 1위 , 2위를 달리는  LIG손해보 vs 메리츠화재 보험 상품을 집중 비교해 보았습니다.

가족들중 3명이나 의료실비보험을 가입하지 않고있다가 최근에 가입하면서 상세히 찾아 가입하면서 따져 봤습니다.

해당 상품은 메리츠화재의  알파Plus 보장보험과 LIG손해보험의 (무)닥터플러스VII보험 입니다.

글 순서는 

1. 각 상품의 주요 기본 특징, 주요 특약 

2. 견적예시

3. 갱신시 비용 증가 비교

순으로 정리했습니다.

둘다 의료실손보험이기때문에 질병,상해에 대해 종합입원형 5천만원, 통원형 30만원까지 보장하는 부분은 동일 합니다. 

그외 특징을 살펴보면

메리츠화재 알파 Plus 보장보험의 기본 특징 및 특약

 - 치과 및 한의원 통원치료에 대한 보장가능(특약 가입시)  (13년 4월 부터)

 - 1년단위 갱신 15년 만기. (100세까지 재가입 유지 가능)

 - 적립금이 사라져 기존보다 저렴해진 보험료   (13년 4월 부터)

 - 계약일로 부터 3년 이후 보험료 납입 일시 중지 신청가능

 - 배우자 동시 하나의 증권으로 가입가능 

주요 특약항목으로는 

 - 깁스치료, 18대질병수술비, 중증화상및 부식진단비, 충수염(맹장)수술비, 각막이식수술비, 특정전염병 치료비.

가입 절차는 상담원과의 음성녹음으로 가입완료(20~30분소요) 하였습니다.

LIG (무)닥터플러스 보험의 기본특징 및 특약

  - 1년단위 갱신 15년 만기 (100세까지 재가입 유지가능) (13년 4월 부터)

  - 가족을 하나의 증권으로 가입가능

 - 적립금이 사라져 기존보다 저렴해진 보험료   (13년 4월 부터)

  - 후유장애 80% 이상시 납입면제 제도

 -  3개 성인병 암, 뇌졸중, 급성심근경색 증 진단비 보장 (특약 가입시)

  주요 특약항목으로는 

 - 5대 골절 수술비, 5대골절 진단비, 깁스치료비, 화상진단비, 디스크질환 수술비, 충수염(맹장)수술비, VDT증후군 수술비

 가입 절차는 가입서류를 택배로 받고 싸인한뒤 택배 반송, 본사의 완전가입절차 전화 확인뒤  가입완료 하였습니다.

   주요 특징면에서는 대체로 비슷한데 메리츠가 18대 질병이라는 부분이 있고, LIG경우에는 디스크질환 수술비가 눈에 띄었습니다.

다음은 실제 설계예시 입니다.

먼저 메리츠화재 알파플러스보장보험 입니다. 

10세 여아기준입니다.  

보험료는 월 19,300원입니다.

기본적인 부분만 넣어 가볍게 보험료가 2만원 안쪽이 되도록 잡아 보았습니다. 

다음은 LIG손해보험 닥터플러스VI 설계예시 입니다.

  동일하게 10세 여아 기준입니다.

  금액은 2만원입니다.

메리츠에 비해 진단비 보상항목이 조금더 많습니다.

  현재 위 설계는 2013년3월까지 기준인데. 2013년 4월 부터는 적립금이 의무가 아니기 때문에 보다더 저렴해질 수 있어. 그만큼 특약 추가할 여력이 생길 수도 있어. 더 유리하게 보장을 강화 하는것도 좋을 듯 합니다.  13.04 상품들은  아직은 심의 중인 부분도 있어서 상담 설계요청을 하게 되면 상세한 설명을 들을 수 있다고 합니다. 대체로 기존 상품의 특약들은 그대로 유지 되며 100세까지도 재가입으로 유지할 수있기 때문에 더 유리한 조건이 아닌가 싶습니다.

  결과적으로 제 경우에는 LIG상품을 가입하기는 했는데 , 갱신시 보험료 상승 예상 자료를 보다보니  LIG가 메리츠보다 다소 높다는 점이 조금 걱정이 되긴했습니다. 이부분은 추후 보험상품의 손해율에 따라 달라 질 수 있는 부분이기때문에 정확히 예상은 어렵고 과거 증가를 참고할 뿐입니다.

  저같은 경우에는 메리츠를,  아이들 보험은 LIG로 선택했었는데 가입을 고려하는 분들은 각자 양쪽  견적후 비교를 해보고 원하는 특약사항 등을 비교해본뒤 결정하시는게 좋을듯합니다.

  견적시에는 가급적 특약을 많이 넣은뒤 비용이 지나친 부분이 있다면 빼면서 가격을 맞추면서 적정한 금액에서 가입하도록 하여 무리한 보험료가 되지 않도록 하시길 권합니다.

암보험 가입이 필요한것은 알겠는데 문제는 어떤것이 나에게 맞는가 하는 문제 입니다.

  암보험을 가입하는 방법도 워낙 다양한 상품경로를 가지고 있기 때문에 이 또한 고민입니다. 기본적으로 암보험을 주계약으로 하는 상품이 있고, 의료실손(실비)보험에 특약(플랜)으로 추가하는 방법도 있고 종신보험이나 상해보험, 심지어 운전자 보험에 특약 들어가는 경우까지 매우 다양합니다.  

   그런데 몇가지 고려할 사항을 추려보면 결국 아래 몇가지가 기본적인 비교 포인트가 됩니다. 이를 이용하여  여러회사에 흩어진 암보험상품의 성향을 파악한 뒤에 상세 보험설계 견적을 받아 나에게 맞는 상품을 찾으시면 됩니다.

이러한 비교 포인트를 가지고 주요 보험사들의 상품을 비교 체크 해 보았습니다.

AIA - (무) 뉴 원스톱 암보험(암진단4천만원,제자리암 4백만원,고액암6천만원),

동양생명 (무) 수호천사홈케어 암보험(일반암5천만원,고액암1억원,암사망특약), 

동부화재 (무)꼭 필요한암보험 1212(암진단1천만원,11대특정암1천만원), 

우리아비바 생명 (무)평생우리암보험 (v2.0)(성인병 특약), 

신한생명 (무)신한하나로암보험Plus,

흥국화재 (무)행복을다주는가족사랑 보험 플러스 1210(암플랜)(상해사망2천만원,암진단2천만원),

한화손해보험(무) 한아름슈퍼플러스 종합보험(암플랜)(암진단2천만원, 암입원일당5만원)

이렇게 7종 상품 입니다. 주요특징을 그림으로 모았습니다.

먼저 비갱신형 상품들의 경우 입니다.

(PC에서 클릭시 확대 됩니다.)

예시 나이와 예시금액을 참고하시면 대략의 보험료 가격비교도 가능합니다.  

주요 보장내용도 참고하세요

다음은 갱신형 상품입니다.

흥국화재 (무) 두번주는 암보험1210(암진단1천만원, 2차암3천만원),  

현대해상 (무) 멀티플 암보험(Hi1204)(1천만원,특정암2천만원,2차암1천만원), 

AIA생명 뉴원스톱플러스암보험(갱신)_두번보장 선택형(암진단4천만원,2차암5천만원)  

우체국 평생보장암보험 10년만기 갱신형(일반암3천만원, 고액암6천만원)

이렇게 4종 비교입니다. 주요특징을 그림으로 모았습니다.

(PC에서 클릭시 확대 됩니다.)

갱신형의 경우 일부 상품은  2차암(전이암 등)까지도 보장하기도 합니다.

    단순히 갱신/비갱신을 사전에 미리 선입견을 갖고 선택하기보다 상담설계시 장단점을 잘비교하고 장기적 현금흐름도 고려하여 무리하지 않도록 선택하시기 바랍니다. 

  다이렉트 암보험 비교사이트등을 활용하여 여러곳 상품을 견적요청하시고 상담하면서  자신에 맞는  보험을 잘 찾는것이 중요합니다.

   금융거래는 물론이고 다양한 거래(전자세금계산서, 전자입찰, 전자구매, 전자계약)   증명을 위한 전자적 공인된 서류 제출을 위해서는 기존의 서명을 전자적으로 대신하는 범용공인인증서가 필수 입니다.

  기존의 인감증명서와 비슷한 기능을 하는 공인인증서는 정부지정 공인 인증기관에서발급 받을 수 있으며 인터넷신청과 최초 신원확인을 위한 서류제출 과정이 필요합니다.

관련해서 일반개인은 물론 법인및 개인사업자의 경우 발급 방법을 정리해 보았습니다.

절차는 아래 그림과 밑에 설명을  참고하세요.

1. 한국정보인증사이트에서 신청서작성 및 결제

   신청사이트 바로가기 링크

접속후 인터넷 접수신청 및 결제를 진행합니다.(비응은 사업자의 경우 부가세포함 11만원입니다.)

2. 서류 제출 (방문신청 또는 가까운 우체국 및 상공회의소 )

   앞에 사이트에서 신청 과정에서 설치기사 방문 신청을 하거나 접수후 가까운 서류 제출기관에 방문 하면 됩니다.

사업자 제출서류 정리 입니다. 

일반 개인인 경우 제출서류 정리 입니다.

제출기관에 직접 찾아 가기 불편한 경우 서류 접수 방문울 요청할 수 도 있습니다.

이미지출처 : 한국정보인증

3. 인터넷 최종발급

  서류 제출이 끝나면 인터넷으로 발급사이트  로 접속하여 내려 받을 수 있게 됩니다.

한국정보인증 범용공인인증서 발급 사이트 링크

출처 kenteegardin@flickr

  재형저축상품이 3월 6일 부터 판매가 시작된다고 발표되었습니다.

관련해서 궁금했던 것들 찾아 정리해보았습니다.

1.재형저축 가입 자격은?

   전년도 소득을 기준으로 근로자의 경우 연봉5천만원 이하 이거나, 개인사업자와 같은 종합소득이 3,500만원 이하인경우 가입이 가능합니다.

2. 이전년도 수익에 대한 증명방법은?

  서류로서 증명방법은 현재 정해진것은 [소득금액증명서]이 있습니다.

발급은  www.hometax.go.kr  상단[증명발급] => 본문 맨 하단에 재형저축용 소득금액증명을 클릭하여 받을 수 가 있습니다.      또는      바로가기링크를 클릭하세요. (신청자 폭주시 오래걸릴 수 있습니다.)

지난해 처음 소득이 발생한 경우에는 5월 종합소득세 신고기간이 지난 이후(7월정도)에나 서류발급이 가능합니다.

그리고 이때 서류상으로 충족이 되더라도 다음해 2월까지 국세청에서 원천징수영수증, 종합소득신고내역등을 최종 확인후 금융기관에 통지하기때문에 이때 충족되지 않는 경우 즉시해지됩니다.  다만 이때 해지가 되더라도 이때까지 발생한 이자에 대한 세금은 비과세라고 합니다.

아래는 모 은행에서 설명들을때 자료 입니다.

제출서류(소득확인증명서) 기준은  (전년도 종합소득신고가 반영되지 않은 이유인듯합니다.)

1~6월중 가입시에는 전전년도 서류기준이 되고.

7월~12월중 가입시에는 전년도 기준이 됩니다.

단,  자격검증은  제출서류와 무관하게 전년도 기준이 됩니다.

3. 올해 신입사원은 재형저축가입이 가능한가?

 신입사원의 경우 전년도 수익이 없기때문에 이를 증명할 수 있는 다음해 부터 가능합니다.

4. 불입한도는?

분기별 300만원까지로 연 1200만원입니다.

5.재형저축의 세제혜택 내용은

가입후 7년이상 유지  최장 10년까지 이자소득세 14%와 지방세 1.4%를 면제받을 수 있습니다.

다만 1.4% 농특세는 부과될 예정입니다.

6.가입기한은?

2015년말 이전에 가입을 하는 조건입니다.

7. 재형저축 상품의 금리는?

초기금리는 2~3년간 4~4.5% 까지로 예상되나 이후 하락할 전망입니다.

금융회사마다 실제 세부조건등이 다양하니 가입전 반드시 상품 비교가 필요하겠습니다.

8. (연말정산)소득공제 혜택도 있는지?

현재로선은 확정된 바가 없으나 정부에서 추진중이며 현재 예상은 장기펀드 공제 수준인 연간240만원 정도가 되지 않을까 예상하고 있습니다.

9. 재형펀드도 있다던데?

  재형저축 펀드는  증권사에서 판매되는 펀드상품으로 수익에 따른 세금을 감면받게 되고, 높은 수익율을 기대할 수 도 있으나 반대로 원금손실 가능성도 있습니다.  그리고 증권사에서 가져가능  운용및 판매보수는 여전히 나가게 됩니다.  

10. 재형저축 가입시 단점이나  유의할점은?

   최소 7년간 상품을 유지해야 하기때문에 중간에 목돈이 필요하여 해지 하게되는경우 그동안 받았던 세제혜택을 모두 추징당하기 때문에.  장기적인 계획을 갖고 무리가 되지 않는 범위, 즉 가급적 여유금액을 불입하는것이 좋습니다.  모든 저축액을 다 넣기보다 통장쪼개기에 일부분으로 활용하는걸 추천 합니다.

11. 추천상품은?

   현재 KDB산업은행에서 비교적 높은금리의 상품을 출시할것으로 보입니다. 비교적 주변에 흔히 보이는 은행이 아니라는 점이 아쉽지만, 관련글을 보면 KDB산업은행에서는 미래고객을 위한 투자개념으로 당장의 은행수익은 거의고려치 않는 다는 것같습니다. 한번쯤 눈여겨볼 필요는 있습니다. 다른 은행들의 상품들과도 비교해보면 좋겠구요.

   재형저축상품이 분명 좋은것은 맞지만. 유행처럼 휩쓸려 쉽게 가입하기 보다 장기적인 계획을 항상 먼저 세우고 꼼꼼히 비교후 가입하시길 권합니다.

  평균수명까지 생존시 남녀 모두 30%가 넘는 암 발병율을 보이고 있다고 합니다, 그만큼 암 환자자는 매년 급증하고 이에 따라 보험회사의 암보험 상품에 대한 손해율이 증가하면서 암 관련 보험상품을 축소하거나 갱신형 상품을 내놓고 있습니다.  그리고   암에 걸렸을때 정작 암에대한 걱정보다, 치료비걱정에 힘들다는 설문조사만큼이나 암은 아직까지는 많은 치료비용을 요구하는 큰 질병입니다.

  그만큼 필수 보험이 되었구요. 최근에는 암보험상품의 보장기간이  80세를 넘어 100에서 110세 그리고 종신까지 나온 상태입니다. 그리고 비갱신형을 장점으로 내세우는 상품이 있는가 하면 2차암까지 보장하는 갱신형 상품도 있어 암보험을 선택하는데 있어서 매우 혼란스러운것이 사실입니다.

암보험 상품선택시 어떤것을 살펴봐야 할까요..?

   많은 보험회사에 많은 유형의 암 보험 상품이 있습니다. 이렇게 많은 상품들에서도 주요한 공통 비교 포인트 가 있는 데  아래 그림과 같습니다.

주계약 여부?

     암보험을 가입하는데 있어 맨철처음 고려할 사항은 주계약형인지 여부입니다.  암보험가입하는데 있어서 다른 보험에 대한 특약형태로 가입하는 방법이 있고, 암을 주계약을 할 수 도 있습니다.

     차이점은 다른 보험계약에 의존여부 입니다.  의료실손에 추가계약하거나 상해보험에 특약 추가된 경우 비교적 전체 보장내용대비 저렴해질 수 도 있으나  해당 주계약을 변경하거나 새로운 상품으로 변경가입하려고 하는 경우에  특약인 암보험까지 같이 해지해야 하는 문제가 있을 수 있습니다.

비갱신형이  유리하다?

  흔히들 암보험은 비갱신형이 더좋다고 생각하는 경우가 많은것 같습니다만 꼭 그럴까요?

    비갱신형은 나이가 들어도 보험료가 오르지 않고 보장기간동안 정해진 금액 부담만 하기때문에 낫다고들 합니다. 그런데 이부분은 잘 생각해 보아야 합니다.  보험회사는 그런데 왜 비갱신형과 갱신형 두가지 상품을 판매 하고 있을까?  그럼 비갱신형은 보험사에게는 불리하고 가입자만 유리한것인가?

비갱신형은 보험회사에서 가입자의 보험기간을 최종기간 전체에 나누어 분산한뒤 월보험료를 책정하였고, 갱신형은 갱신전 만기기간 까지의 위험만 측정하여 보험료를 매기게 됩니다.  

   예를 들어 30대에 보험가입을 하고 40대말에 뜻하지 않게 암에걸린경우 갱신형상품은 상대적으로 비갱신형 상품에 비해 적은비용을 납입하고도 보장된 보험금을 타게 됩니다.  비갱신형이나 갱신형 구분없이 주계약 암진단비는 1회만 지급하기때문에  이후 보장이 안된다는 점은 같은 상황인거죠. 오히려 갱신형 암상품에서는  2차암(전이암 등)에 대한 보장을 갱신을 통해 지속적으로 보장 받을 수 있기도 합니다.  그렇다고 갱신형이 좋다? 라고 할 수는 없는것이고 , 현재 가입시점의 나이와 보험회상의 상품에 따라서 선별적인 가입이 필요할것으로 보입니다.  

   갱신형은 대신 갱신시 보험증가액이 해당 나이대에 맞춰서 월보험료가 급증 할수있기 때문입니다.  그리고 정확히 증가할비율 확정할 수 없다는 점이 단점입니다. 당장의 보험료 부담이 크지않다면 비갱신형이 추천되는 이유입니다.

만기와 납입기간을 잘확인 할것

   가격을 비교할때는 반드시 몇세 만기인지( 80세, 100세, 110세, 종신) 확인하시고 , 납입기간 까지 잘 확인해야 합니다.  만기 나이와 납입기간이 언제 까지 인지에 따라 월 보험료가 많이 차이나기때문에 자칫 이부분을 정확히 따지지 않고 가격만으로 "OO 상품의 보험료가 더 저렴하다" 라는 실수를 하지 않도록 하시기바랍니다. 

일반암/소액암/고액암/범위를 확인할것 !

 보통 암보험상품을 가입하는데 아주중요한 부분인데요,  보장내역이나 설계사의 설명을 할때 "암진단시 4천만원이다." 라는 말만 믿고 철썩같이 보험에 가입했는데 . 뜻하지 않게 유방암걸렸는데  내가 가입한 보험에서는 소액암에 해당된다고  4백만원만 보험금을 받을 수 도 있습니다. 물론 그만큼 완치율이 높고 치료비용이 많지 않기 때문에 적은 보장이 되더라고 문제가 안될 수 도 있지만,  이러한 상황을 정확히 알고서 가입했느냐가 중요합니다.  보험회사의 상품에 따라서는 일반암에 포함되는 보장내용이 소액암으로 분류되기도 하니까요.   암진단비를 확인할때는 반드시 해당 소액,일반,고액암의 범위도 확인하시고, 가족력이 있는경우에는 특히 정확히 확인하시기 바랍니다.

주요용어

제자리암 : 상피내암이라고 하던용어가 바뀐것입니다. 매우 초기에 발견된 암세포입니다.  암으로 발전하기 직전인 0기에 해당하는 암세포인 상태인 것이죠. 

경계성종양 : 양성과 악성의 중간의 상태, 어디로 바뀔지모른 단계 입니다. 아직은 암이 아니지만 암이 될 수 도 있는 잠재적 위험요소인것이죠. 경계성종양으로 진단받더라도 발생위치에 따라 보험에서는 일반암판정을 받을 수 도 있습니다.

기타피부암 : 생명에 치명적이지 않은 수준의 피부에 발생한 암을 말합니다. 대부분의 경우 간단한 수술로 완치가 되기때문에 소액암으로 분류됩니다.   악성 흑생종 같은 위험한 피부암은 별개입니다.

2차암, 전이암도 보장하는 가?

 암이라는게 완치가 어렵습니다. 그래서 보통 5년 생존율,  재발율 등을 얘기하는데요.  암이 다행이 조기발견되어 잘 보험금으로 치료하였는데, 1회에만 지급이 한정이기때문에.  이후에 발생하는 암에대해서는  더이상 보장이 안된는 상태에서 2차 전이된 암이나, 다른 암이 발생할 경우 에 대한 대비를 해야할지도 생각해 보아야 합니다.  (보통 갱신형)상품에 따라서는 2차암까지 보장을 받을 수 있기도 하기 때문입니다.

수술비와 입원일당은?

  진단비에서 사실상 여러가지 비용을 처리하겠지만, 수술비나 입원일당도 같은 값이면 있을 수록 좋겠죠.  이부분은 월 보험료 증가 수준등을 잘 따져서 부담되지 않도록 하시는게 좋을것같습니다.

암 사망시 보장은?

   암보험에 따라서는 정기특약, 암사망 특약등을 추가할 수 있도록하여  뜻하지 않는 암으로 인한 사망시 유가족의 생활에 조금이라도 보탬이 될 수 있도록 할 수 있습니다.

다이렉트할인

같은 보장이라도  다이렉트 상품이면 아무래도 조금 더 저렴합니다.

상품에 대한 정확한 이해가 있다면, 아니더라도 요즘은 인터넷으로 설계견적을 신청하면 상담사들이 친절하게 잘 설명해주기때문에 충분한 전화상담을 활용하면 상품에 대한 정확한 내용도 이해 하면서 가격은 다이렉트로 (20~30%가량 저렴하게)할 수 도 있습니다.

추천 다이렉트 보험비교사이트 정리

  다이렉트 암보험 설계견적 사이트 참고, 대부분 여러 보험사 상품을 한번에 설계견적요청을 

하실 수 있습니다.   

  설계후 충분한 상담 후 가입하시기바랍니다.

KDB생명도  드디어 다이렉트에 합류하였습니다.

   개인적으로 TM 으로 가입한 KDB생명저축보험이 있긴한데. 그동안 가입하지 않았던 다른 보험을 가입하기위해  여기저기 알아보고 있는데 마침 KDB 생명도 본사직접 다이렉트 설계해보는 사이트를 개설했네요.

다이렉트 홈페이지를 방문해보니  설계 후 가입시 OK캐시백 최대 30,000포인트 적립이벤트도 진행중이네요. 

  (그런데 이건 별로 특별하진  않습니다. 인터넷에서 가입하면 대부분 3만원까지는 사은품으로 돌려주니까요.)

   KDB생명은 예전에 금호생명으로 시작했다가  산업은행 계열로 들어가면서 이름도 KDB생명으로 바꿨습니다. 나름 그만큼 견실해진듯합니다.

상품가격만 나쁘지 않다면 한번쯤 고려해볼만한 보험사인 셈이죠.

보험료 설계는 간단합니다.  KDB 다이렉트 접속 후 아래 페이지가 보이면 

우측 상단의 [내 보험료 알아보기]를 클릭하면 됩니다.

그리고 STEP 1에서 생년월일과 성별, 자녀 유무에 따른 나이까지만 넣으면 바로 아래 처럼 설계내용을 금방 보여주네요.

  맘에드는건 전화번호 같은 개인정보  요구없이 바로 된다는 점이라서 아무 부담이 없이 가격만 알아볼 수 있기때문에 다른 곳과 쉽게 보험료 비교를  해볼 수 있습니다.

  기본적으로 정기 보험과 암보험을 알아봐주고, 자녀가 있는경우 어린이 보험까지, 실손의료비는 특약으로 설계가 가능하네요.

세부적인 가입 보장내역은 각 보험별(정기보험,암보험,어린이보험(실손의료비특약)) 보장내용 상세 보기를 누르면 다음과 같은 형태로 보여지네요.

정기보험 상세내용 예)

정기보험은 사망1억원에 10년마다 갱신입니다. 80세 만기 입니다.

암보험 상세내용 예) 

월보험료 14,900원,  고액암 5천만원 보장입니다. 10마다 갱신가능하고 80세까지 입니다.

암보험같은 경우에는 갱신 보험이라는 점이 추후 갱신시 비용 증가에 대한 고려를 해야된다는 점이 좀 부담되네요.

인터넷 어린이보험 내용 예)

어린이 보험은 통상 [건강보험] 상품입니다. 암이나 재해, 화상, 질병, 수술에 대한 진단비를 지금하는 보험과 요즘 많이들 가입하고 계시는 의료실손을 특약으로 추가할 수 있습니다. 의료실손같은경우에는 딱 기본적인 부분만 들어있어 부담을 최소화 하고 있습니다.

전체적으로 가격은 다이렉트 답게 저렴한 편입니다만.  아쉬운 점이 있다면 어린이 보험이 30세 만기 이다 보니 요즘 100세 또는 110세 만기 보장을 위해서는 다시 나중에 재가입이 필요합니다.

이렇게 해서  설계가 끝나면 바로 인터넷으로 가입 상담까지도 가능합니다만.  다른곳 가격 비교를 안해보셨다면 더 해보신뒤에 신청하시길 권합니다.

  손해보험에서 시작되었던 다이렉트 보험이 이제 생명보험사들도 속속 도입후 시작을 하고 있습니다.  모쪼록 부담되었던 보험료가 많이 내리게 되는 개기가 되었음 하네요.

종신보험은 아무래도 가정을 이루신 남자분들에게는 필수보험이 된것 같습니다. 따라서 필요성등은 많이들 알고 계시더군요.. 다만 가입시 주의할점을 먼저 알아 두신뒤 가입을 하시는것을 추천드립니다.

1. 종신보험은 장기보험이므로 중도해약하지 않도록 가입할것

- 보장금액에 욕심을 내다보면 매월 납입하는 보험료가 너무 비싸지는 경우가 있는데, 가입당시 약간의 무리가 따르더라도 보상에대한 기대심리때문에 가입을 하게 되는 경우가 있는데,  이경우 장기간 보험료 납입도중,  어쩔수 없는 자금의 압박해지가 되지 않도록 해야합니다.

  따라서  종신보험도 주계약, 기본보장사항 위주로 하고,  의료실비, 손해보장성 특약은 별도의 손해보험사 상품을 통해 가입하는게 좋습니다.  즉 무리하지 않은 금액범위로 하고,  다른 상품들을 별도 가입해서 빈틈을 매워나가는게 좋습니다.

보험은 중도해지하면 대부분의 경우 손해입니다.

2. 가입 보험사의 장기적 안정성 고려.

국내의 생명보험사의 경우는  초대대형업체이거나 제1금융권 그룹사인경우가 많아 크게 염려안할 수 도 있겠지만.  한번쯤은 생각해볼 필요가 있겠습니다.

3. 정기보험, 저축보험과 균형을 맞추기. 

사망보험은 정기보험을 이용하면 상대적으로 적은금액으로 늘릴 수 있고,  노후준비는 저축연금보험으로 보완하는게 세제해택면에서도 유리합니다. 

따라서 종신보험만 집중 가입하기 보다는 적절히 나누어 가입하는게 좋을 듯합니다. 보험사도 믿을 만한곳으로 적당히 분배하는걸 추천드리구요. 상품금액은  10~20만원선, 혹은 30만원선 정도까지가 추천합니다.

먼저 가장 인기 있는  삼성생명 다이렉트종신보험 2.0 입니다. 

   80년1월생 남성 표준체 다이렉트 삼성생명 설계시 주보험 1억(종신만기), 정기특약 1억(60세만기), 재해사망 1억5천만원(60세만기) 시 월납 209,000원 입니다.  만일 특약을 80세만기로 하게 되면 27만9천원으로 올라가네요.

다음은 

동양생명 예시자료 입니다. 

가입금액 1억원에  70세만기 기준입니다. 

신한생명 더블플러스 종신입니다. 

만33세 기분 20년납 주계약1억원, 정기특약1억시  25만8천원입니다.  

신한생명 더플플러스종신보험III의 경우에는 사망보험금 지급기간이 제1보험기간,제2보험기간으로 나뉘어져 있습니다. 제1보험기간은 65세부터 80세까지 지정이 가능하고 2보험기간은 종신까지 입니다. 

(상세한 내용은 설계상담시 문의하시면 좋을듯합니다.)

신한생명상품의 경우 실속형으로 할 경우 보다더 저렴한 설계도 가능합니다.

  종신보험 설계를 하다보면 자신의 일생을 두고 개인 금융의 흐름을 고려하는 과정이 됩니다.

기본적인 계획을 세운뒤 보험설계사들에게 비교요청 하여 꼼꼼한 체크뒤 가입하시길 바랍니다.

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